解決基層機構(gòu)的“惜貸”問題，必須強化正向激勵和引導(dǎo)，鼓勵基層機構(gòu)和員工放下包袱、輕裝上陣，激發(fā)內(nèi)生發(fā)展動力。一方面，應(yīng)適度增加普惠金融業(yè)務(wù)績效考核權(quán)重，加大信貸規(guī)模等激勵掛鉤力度；另一方面，完善民營企業(yè)融資盡職免責(zé)和容錯糾錯機制，扭轉(zhuǎn)基層信貸人員“懼貸”心理。
為進一步破解基層行“懼貸”思想，工行采取了一系列具體措施。在解決不愿貸方面，工行加大對普惠業(yè)務(wù)的專項激勵，著力獎勵普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展較好的經(jīng)營機構(gòu)和普惠金融業(yè)務(wù)業(yè)績突出的基層從業(yè)人員。同時，對分行由于貸款價格下調(diào)產(chǎn)生的收益損失，由總行予以全額補足。
在解決不會貸方面，工行加快小微金融服務(wù)中心建設(shè)，強化“專家治貸”，讓最了解市場、最了解客戶、最了解風(fēng)險的信貸專業(yè)人員來選擇市場、授信審批、管控風(fēng)險。同時，充分利用大數(shù)據(jù)和行外信息，幫助基層行對企業(yè)經(jīng)營狀況做出準確判斷。

民營企業(yè)座談會后，工行開展了多層次的民營企業(yè)融資問題調(diào)研，發(fā)現(xiàn)本輪民營企業(yè)“喊渴”具有較以往不同的特點：融資難不光體現(xiàn)在信貸渠道，更反映在發(fā)行債券等其他渠道；面臨困境的不只是小微企業(yè)，更集中于不少大中型民營企業(yè)；企業(yè)需要資金不僅是投資新項目，更多是為了解決存量項目資金接續(xù)問題。
針對當(dāng)下民營企業(yè)面臨的問題，工行在加大民營企業(yè)信貸支持力度的同時，通過創(chuàng)設(shè)信用風(fēng)險緩釋憑證，積極引導(dǎo)多元化的市場資金投資民企債券，成功幫助三家民營企業(yè)完成規(guī)模共計15億元的債券發(fā)行。在近1個月的時間內(nèi)，工行走訪5000多戶小微企業(yè)，通過各種渠道為民營企業(yè)增加了近百億元的融資支持，并與百家民營骨干企業(yè)簽訂了總對總合作協(xié)議。
在一系列舉措的作用下，工行對于民營企業(yè)的融資支持不斷增長、利率持續(xù)下降，較好地發(fā)揮了大行擔(dān)當(dāng)和“頭雁”效應(yīng)。數(shù)據(jù)顯示，截至10月末，在工行有融資余額的民營企業(yè)近8萬戶，較年初增長8%，占全部融資企業(yè)客戶數(shù)量的近八成，融資余額2.1萬億元；小微企業(yè)貸款執(zhí)行利率為4.7%，較一季度末的5.37%降幅明顯。
服務(wù)民營和小微企業(yè)絕對不是趕時髦，而是銀行今后可持續(xù)發(fā)展的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此，工行制定了三年規(guī)劃：未來三年，工行普惠貸款平均增長30%以上，三年翻一番；民營企業(yè)貸款每年凈增不少于2000億元，新增融資客戶每年不低于5000戶。進一步加大資源傾斜力度，解決供給能力不足的問題。
同時，為確保對小微企業(yè)的優(yōu)惠利率政策落實到位，工行將對小微企業(yè)貸款專門設(shè)置相對較低的經(jīng)濟資本調(diào)節(jié)系數(shù)，對小微企業(yè)貸款給予內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格優(yōu)惠。
此外，工行將針對民營和小微企業(yè)生命周期的各個階段創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)：對初創(chuàng)企業(yè)推出更多純信用產(chǎn)品，對成長期企業(yè)擴大抵質(zhì)押品范圍，對擁有上下游固定合作伙伴的企業(yè)積極推廣供應(yīng)鏈融資服務(wù)……

銀行的投融資具有高度的復(fù)雜性，專業(yè)的風(fēng)險決策非常重要。因此，工行在支持民營和小微企業(yè)時，不唯所有制、不唯大小、不唯行業(yè)、只唯優(yōu)劣。對于那些暫時遇到困難但專注主業(yè)、有前景的民營企業(yè)，工行將通過各種風(fēng)險緩釋方式幫助其渡過難關(guān)，避免資金鏈斷裂。
要把工作做得精準到位，需要真正地了解客戶，把好準入關(guān)。工行開展了“普惠金融行”主題活動，動員400余家二級分行、200余家小微中心、1.6萬余家服務(wù)網(wǎng)點和1萬余名小微客戶經(jīng)理，深入市場、走進園區(qū)真正了解客戶。
大行服務(wù)民營和小微企業(yè)可不可以持續(xù)，關(guān)鍵是風(fēng)控模式的創(chuàng)新能不能成功。如果按照大行以往做大企業(yè)客戶的方式，以目前小微企業(yè)的信貸利率水平很難覆蓋成本，長期虧著做業(yè)務(wù)何談可持續(xù)性？
因此，大行需要在“專”上下功夫，發(fā)揮好專營機構(gòu)和專業(yè)人員的作用，加大對民營和小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)律、商業(yè)模式、財務(wù)特點等方面的研究，創(chuàng)新與之相適應(yīng)的風(fēng)控模式。目前工行已成立了230家左右的小微金融業(yè)務(wù)中心，覆蓋全行75%以上的小微企業(yè)貸款。38家一級分行均設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，年底前400多家二級分行也將全部成立普惠金融事業(yè)部。
此外，可以利用大數(shù)據(jù)等金融科技，全方位描繪客戶畫像，動態(tài)監(jiān)測客戶風(fēng)險。目前，通過大數(shù)據(jù)監(jiān)測模型，工行對超過2萬億元的普惠存量資產(chǎn)和每年1.5萬億元的累放貸款，進行動態(tài)監(jiān)測和實時預(yù)警，實現(xiàn)風(fēng)險的集約化管控。